mercoledì 22 agosto 2012

In che consiste l'abbattimento della rata del mutuo?

L'abbattimento della rata del mutuo è un beneficio che ottiene il cliente di una banca o finanziaria, titolare di un mutuo, che rimborsa anticipatamente parte del capitale mutuato ancora dovuto all'istituto di credito. Conviene abbattere il mutuo nel caso in cui il tasso di interesse effettivo glogale (Teg) applicato al mutuo, al netto del minore beneficio fiscale sugli interessi pagati per il mutuo e dell'eventuale onere pattizio dovuto per il rimborso anticipato di parte del capitale del mutuo, sia superiore al tasso di rendimento, al netto delle imposte e delle spese, che si può ottenere dall'investimento di somme disponibili. Se, invece, il rendimento netto dei risparmi collocati in altre forme di investimento fosse superiore al tasso di interesse, al netto dei benefici fiscali, pagato per il mutuo, allora non conviene abbattere la rata rimborsando anticipatamente il capitale. Se ad esempio, ipotizziamo di pagare 5.000 euro per estinguere parte di un capitale residuo di 32.000 euro, in fase di rimborso con una rata di 500 Euro, poiché la quota estinta è pari al 15,62% del totale (5.000 / 32.000) resterà ancora da estinguere l'84,38% del debito complessivo (100% - 15,62%). Quindi la rata verrà ricalcolata in base a questa proporzione, in questo modo: 500 euro (vecchia rata) x 84,38% (quota debito mantenuta) = 421,90 euro (nuova rata). Ovviamente si tratta solo di un esempio per far capire a grandi linee come funziona il meccanismo dell'abbattimento della rata del mutuo, per i conteggi precisi e dettagliati di ogni contratto di mutuo è necessario rivolgersi alla propria banca.
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