Il taglio dei
tassi di interesse da parte della BCE potrebbe rendere più conveniente la surroga del mutuo per chi ha sottoscritto finanziamenti a tassi elevati. Ma è davvero vantaggioso trasferire il mutuo a un'altra banca?Guida alla Surroga del Mutuo
In questa guida analizziamo:
✅ Quando conviene surrogare un mutuo
✅ Esempi e simulazioni di risparmio
✅ Previsioni sui tassi per il 2025
✅ Migliori offerte di surroga mutuo oggi Se hai un mutuo a tasso fisso o mutuo a tasso variabile, scopri se puoi ridurre la rata mensile grazie ai tassi di interesse in calo.
Cosa succede quando la BCE abbassa i tassi?
Quando la Banca Centrale Europea riduce il tasso di riferimento, le conseguenze sui mutui sono immediate:- Mutui a tasso variabile: le rate diminuiscono, poiché il tasso Euribor segue la politica della BCE.- Mutui a tasso fisso: le banche possono offrire tassi più vantaggiosi, rendendo conveniente la surroga mutuo tasso fisso per chi ha sottoscritto un prestito a condizioni meno favorevoli. Ma conviene sempre surrogare il mutuo? Dipende dal tasso attuale, dalla durata residua e dall'importo del finanziamento.
Mutuo: quando conviene la surroga?
La surroga del mutuo è vantaggiosa in tre situazioni principali:
1. Hai un mutuo fisso con un tasso alto
Se hai acceso un mutuo prima del 2024 con un tasso fisso superiore al 4%, potresti ottenere un risparmio significativo surrogando a un tasso inferiore.
Esempio di risparmio
Un mutuo da 200.000 euro per 20 anni, stipulato nel 2023 con un tasso fisso del 4,5%, comporta una rata di circa 1.265 euro. Con una surroga al 3,5%, la rata scenderebbe a 1.160 euro, con un risparmio annuo di oltre 1.200 euro. Se l'importo del mutuo è più elevato, il risparmio cresce.
2. Hai un mutuo variabile e vuoi proteggerti da futuri aumenti
Se hai un mutuo a tasso variabile legato all'Euribor, il taglio dei tassi potrebbe farti risparmiare, ma se temi rialzi futuri, passare a un mutuo a tasso fisso più conveniente può darti maggiore sicurezza.
Caso storico: il boom della surroga tra il 2014 e il 2016
Dopo il crollo dei tassi tra il 2014 e il 2016, migliaia di italiani hanno surrogato mutui con tassi fissi sopra il 5%, ottenendo condizioni al 2% e risparmiando fino a 300 euro al mese.
3. Ti restano molti anni di mutuo da pagare
Se la durata residua del mutuo supera i 10-15 anni, una surroga può portare un vantaggio maggiore, poiché gli interessi si pagano principalmente nella prima parte del finanziamento.
Caso storico: i mutui a lungo termine del 2008
Chi aveva sottoscritto mutui fissi tra il 2007 e il 2008 con tassi del 5-6% ha beneficiato della surroga tra il 2012 e il 2016, quando i tassi sono crollati sotto il 2%. Ad esempio, un mutuo da 200.000 euro a 30 anni con un tasso del 5,5% aveva una rata di circa 1.135 euro. Con una surroga al 2%, la rata scendeva a 740 euro, garantendo un risparmio annuo di circa 4.700 euro.
Come trovare la miglior offerta di surroga mutuo nel 2025?
Per ottenere la migliore surroga del mutuo, è importante confrontare più offerte e valutare:
✔️ Tasso di interesse: deve essere almeno 0,50%-1% più basso di quello attuale per garantire un risparmio concreto.
✔️ Durata residua: se il mutuo ha meno di 5-7 anni alla scadenza, la surroga potrebbe non essere conveniente.
✔️ Condizioni della nuova banca: verifica spread, assicurazioni e altri costi.
✔️ Procedure di trasferimento: la surroga è gratuita per legge, ma le tempistiche variano a seconda della banca.
Dove trovare le migliori offerte di surroga mutuo?
Per confrontare i migliori tassi di surroga, puoi utilizzare comparatori di mutui online come:- MutuiOnline- Facile.it- Segugio.it Oppure puoi rivolgerti a un consulente per valutare l'opzione più adatta al tuo caso.
Previsioni sui tassi per il 2025: conviene aspettare?
Gli analisti prevedono che la BCE continuerà a tagliare i tassi nel corso del 2025, ma con gradualità. Se i tassi dovessero scendere ulteriormente, potrebbe essere conveniente attendere per ottenere condizioni ancora migliori. Tuttavia, se hai un mutuo con tasso molto alto, potresti già trovare offerte vantaggiose e bloccare un tasso fisso prima di eventuali rialzi.
Conviene surrogare il mutuo nel 2025?
✔ Sì, se hai un mutuo fisso con tasso sopra il 4% e molti anni di durata residua.
✔ Sì, se hai un mutuo variabile e vuoi protezione da futuri aumenti.
✔ Sì, se trovi un tasso fisso almeno 1% più basso del tuo attuale.
❌ No, se hai già un mutuo a tasso fisso basso o ti mancano pochi anni alla scadenza.
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