venerdì 24 aprile 2009

Valutazione mutuo acquisto Bnp Paribas

Il "Mutuo Acquisto" Bnp Paribas conviene? E' assolutamente lecito chiederselo nel mare magnum delle offerte che il mercato finanziario ci propone quotidianamente.

In particolare, oggi, vogliamo analizzare le diverse tipologie di "Mutuo Acquisto". Questa esigenza nasce dal fatto che il mutuo della Bnp Paribas si presenta sotto diverse forme, a seconda delle esigenze della clientela. Non solo, quindi, il tasso fisso, ma anche diverse opzioni per il mutuo a tasso variabile che rendono, questo prodotto, estremamente versatile.

Quanti tipi di "Mutuo Acquisto" Bnp Paribas esistono?

"Mutuo Acquisto" Bnp Paribas si presenta in otto diverse forme di finanziamento che, di seguito, analizzeremo brevemente una per una:

1) MUTUO ACQUISTO VARIABILE PROTETTO

E' un mutuo ipotecario a tasso variabile, indicizzato al tasso Euribor a 1 mese, destinato alle persone fisiche che abbiano la necessità di acquistare una prima o seconda casa o che vogliano costruire una prima casa su un terreno di proprietà. Il tasso d'ingresso annuo è pari al 3% (ISC 4,49%). Decorso il primo mese dalla stipula del contratto, il tasso d'interesse verrà calcolato sulla base dell'Euribor a 1 mese, base 365 giorni, arrotondato ai 5 centesimi superiori, maggiorato di un margine massimo di 2,10 punti. La durata varia in un range che va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 40 per importi non inferiori ai 50.000 euro. E' possibile richiedere un finanziamento che copra al massimo il 70% del valore dell'immobile che si intende acquistare. La rata, costante per i primi 12 mesi e calcolata sulla base del tasso di interesse di ingresso nominale per il primo anno, verrà rivista ogni anno a partire dalla prima scadenza annuale. Dal secondo anno la rata potrà cambiare sia per l’applicazione del margine che per le possibili variazioni del tasso di indicizzazione.

2) MUTUO BCE ACQUISTO VARIABILE PROTETTO

E' un mutuo ipotecario a tasso variabile indicizzato al tasso di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principali dell'Eurosistema, ovvero il saggio BCE. I destinatari sono, come il prodotto precedente, tutte le persone fisiche che abbiano la necessità di acquistare una prima o seconda casa o di costruirla su un terreno di proprietà. Il tasso d'ingresso, questa volta è superiore di 0,70 punti percentuali e si attesta, dunque, al 3,70% (ISC 4,96%). In seguito, ovvero dal secondo mese in poi, il tasso viene determinato in base al saggio BCE in vigore al decimo giorno di ogni mese solare. La rata è costante per i primi 12 mesi ed è calcolata sulla base del tasso d'interesse d'ingresso nominale per il primo anno, verrà rivista ogni anno a partire dalla prima scadenza annuale. Gli altri parametri sono identici al prodotto analizzato sinteticamente in precedenza.

3) MUTUO ACQUISTO FISSO

E' un mutuo a tasso fisso dedicato alle persone fisiche che abbiano le già sovracitate esigenze. Il tasso di interesse nominale massimo annuo è pari al 5,90% ed è fisso per tutta la durata del mutuo ipotecario. L'Isc è del 6,62%. La durata è variabile in un range che va dai 10 ai 30 anni e l'importo finanziabile è al massimo pari al 70% del valore dell'immobile che si vuol acquistare.

4) MUTUO ACQUISTO COSTANTE

Questo prodotto è, a dispetto dell'appellativo "costante", un mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor a 1 mese che ha un tasso d’ingresso nominale massimo annuo del 3,25% ed un Isc del 4,24%. La durata contrattuale va dai 5 ai 30 anni e, a differenza degli altri prodotti sin qui analizzati, l'importo massimo ottenibile è il 70% del valore dell'immobile risultante dalla perizia con iscrizione ipotecaria di 1° grado.

5) MUTUO ACQUISTO MISTO

E' un mutuo a tasso misto che, per i primi 3 anni ha un tasso fisso annuo massimo del 4,40% (Isc 4,97%). A partire dal quarto anno, il tasso è calcolato (annualmente) in base all'Euribor a 1 mese maggiorato di un margine massimo di 2,10 punti percentuali. La durata va dai 5 ai 40 anni e, a seconda dell'unità immobiliare oggetto del mutuo, è possibile richiedere un finanziamento massimo, a copertura dell'acquisto, del 70% del valore della perizia con iscrizione ipotecaria in 1° grado, oppure, del 60% della differenza tra il valore della perizia dell'immobile e il capitale residuo dell’ipoteca di primo grado nel caso di iscrizione ipotecaria in 2°grado.

6) MUTUO ACQUISTO COMPLETO

E' un mutuo ipotecario a tasso fisso rivedibile ogni 5 anni, indicizzato al tasso Euroirs 5 anni lettera che ha un tasso d’ingresso nominale massimo annuo del 5% (Isc 6,10%). Il tasso di interesse rimarrà costante per le prime 60 mensilità. Alla fine di questo periodo, e di ogni successivo quinquennio di durata del mutuo, il tasso di interesse sarà determinato sulla base dell'Euroirs 5 anni lettera, arrotondato ai 5 centesimi superiori, maggiorato di un margine massimo del 2,20%. La durata va dai 20 ai 40 anni. L'importo finanziabile è pari, come sempre, al massimo al 70% del valore dell'immobile.

7) MUTUO ACQUISTO PIU’ CONSOLIDAMENTO VARIABILE

E' un altro mutuo a tasso variabile che, però, a differenza degli altri prodotti analizzati fino ad ora è rivolto alle persone fisiche che vogliano acquistare immobili ad uso abitativo (prima casa e box di pertinenza), o consolidare prestiti già in essere o, più semplicemente, che abbiano la necessità di liquidità immediata per far fronte alle più svariate esigenze. Questo prodotto ha un tasso d'ingresso del 3% (Isc 4,49%) ed una durata che va dai 5 ai 40 anni. L'importo massimo di consolidamento finanziabile è pari a 35.000 euro, oppure il 70% del valore dell'immobile.

8) MUTUO ACQUISTO PIU’ CONSOLIDAMENTO FISSO

Questo prodotto è identico al precedente solo che trattasi di un mutuo a tasso fisso (Tan 5,90% - Isc 6,62%) con iscrizione d'ipoteca di primo grado sull'immobile oggetto dell'acquisto. Sono dovuti dalla parte mutuataria interessi di preammortamento (il preammortamento è il periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite da soli interessi).

Tutti i prodotti della gamma "Mutuo Acquisto" Bnp Paribas sono soggetti a spese di perizia per un ammontare complessivo di 270 euro, direttamente detratti dal totale finanziato, e a spese d'istruttoria per un importo massimo del 3% sul capitale finanziato, ovvero massimo 3.000 euro su 100.000 euro (a nostro avviso trattasi di un vero e proprio salasso!). Sono previste anche le spese d'incasso rata che, mensilmente ammontano a 3,80 euro.

Un aspetto interessante è legato alla possibilità, per chi avesse aperto un conto corrente presso la BNL, promosso dalla divisione finanziaria della Bnp Paribas, di ottenere una riduzione del tasso di interesse nominale annuo pari allo 0,15% ai sensi dell’atto di mutuo.

Nel complesso, si tratta di prodotti molto validi in grado di soddisfare appieno ogni esigenza di credito che, però, vista l'oggettiva complessità intrinseca, necessitano di una consulenza qualificata da parte del personale d'agenzia che, in base ad un'analisi approfondita della capacità economica del singolo cliente sarà in grado di offrire soluzioni confacenti alle sue reali esigenze. Unica pecca, gli elevati costi d'istruttoria e d'incasso rata mensile.
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